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一、征信的原則
征信的原則是征信業(yè)在長(cháng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的科學(xué)的指導原則，是征信活動(dòng)順利開(kāi)展的根本。通常，我們將其歸納為真實(shí)性原則、全面性原則、及時(shí)性原則和隱私保護原則。
1、真實(shí)性原則
真實(shí)性原則，即指在征信過(guò)程中，征信機構應采取適當的方法核實(shí)原始資料的真實(shí)性，以保證所采集的信用信息是真實(shí)的，這是征信工作最重要的條件。只有信息準確無(wú)誤，才能正確反映被征信人的信用狀況，保證對被征信人的公平。真實(shí)性原則有效的反映了征信活動(dòng)的科學(xué)性。征信機構應基于第三方立場(chǎng)提供被征信人的歷史信用記錄，對信用報告的內容，不妄下結論，在信用報告中要摒棄含有虛偽偏袒的成分，以保持客觀(guān)中立的立場(chǎng)?；诖嗽瓌t，征信機構應給予被征信人一定的知情權和申訴權，以便能夠及時(shí)糾正錯誤的信用信息，確保信用信息的準確性。
2、全面性原則
全面性原則，又稱(chēng)完整性原則，指征信工作要做到資料全面、內容明晰。被征信人，不論企業(yè)或個(gè)人，均處在一個(gè)開(kāi)放性的經(jīng)濟環(huán)境中。人格、財務(wù)、資產(chǎn)、生產(chǎn)、管理、行銷(xiāo)、人事和經(jīng)濟環(huán)境等要素雖然性質(zhì)互異，但都具有密切的關(guān)聯(lián)，直接或間接地在不同程度上影響著(zhù)被征信人的信用水平。不過(guò)，征信機構往往搜集客戶(hù)歷史信用記錄等負債信息，通過(guò)其在履約中的歷史表現，判斷該信息主體的信用狀況。歷史信用記錄既包括正面信息，也包括負面信息。正面信息指客戶(hù)正常的基礎信息、貸款、賒銷(xiāo)、支付等信用信息；負面信息指客戶(hù)欠款、破產(chǎn)、訴訟等信息。負面信息可以幫助授信人快速甄別客戶(hù)信用狀況，正面信息能夠全面反映客戶(hù)的信用狀況。
3、及時(shí)性原則
是指征信機構在采集信息時(shí)要盡量實(shí)現實(shí)時(shí)跟蹤，能夠使用被征信人最新的信用記錄，反映其最新的信用狀況，避免因不能及時(shí)掌握被征信人的信用變動(dòng)而為授信機構帶來(lái)?yè)p失。信息及時(shí)性關(guān)系到征信機構的生命力，從征信機構發(fā)展歷史看，許多征信機構由于不能及時(shí)更新信息，授信機構難以據此及時(shí)判斷被征信人的信用風(fēng)險，而導致最終難以經(jīng)營(yíng)下去。目前，我國許多征信機構也因此處于經(jīng)營(yíng)困境。
4、隱私和商業(yè)秘密保護原則
對被征信人隱私或商業(yè)秘密進(jìn)行保護是征信機構最基本的職業(yè)道德，也是征信立法的主要內容之一。征信機構應建立嚴格的業(yè)務(wù)規章和內控制度，謹慎處理信用信息，保障被征信人的信用信息安全。在征信過(guò)程中，征信機構應明確征信信息和個(gè)人隱私與企業(yè)商業(yè)秘密之間的界限，嚴格遵守隱私和商業(yè)秘密保護原則，才能保證征信活動(dòng)的順利開(kāi)展。
二、征信的基本流程
征信活動(dòng)可以分為兩類(lèi)：一類(lèi)是征信機構主動(dòng)去調查被征信人的信用狀況；另一類(lèi)是依靠授信機構或其他機構批量報送被征信人的信用狀況。兩者最大的區別在于前者往往是一種個(gè)體活動(dòng)，通過(guò)接受客戶(hù)的委托，親自到一線(xiàn)去收集調查客戶(hù)的信用狀況，后者往往是商業(yè)銀行等授信機構組織起來(lái)，將信息定期報給征信機構，從而建立信息共享機制。兩者還有一個(gè)區別是前者評價(jià)的范圍更廣，把被征信人的資質(zhì)情況、誠信度考察、資產(chǎn)狀況等都包括在內，而后者由于是批量采集信息，因此靈活性和主觀(guān)性上不如前者，但規律性和客觀(guān)性則強于前者。但兩類(lèi)方式在征信的基本流程上是相同的，例如，前一類(lèi)流程要制定計劃，決定采集哪些信息，而后一類(lèi)流程也同樣如此，由征信機構事先確定好需要采集的信息后，與信息擁有方協(xié)商，達成協(xié)議或其他形式的約定，定期向征信機構批量報送數據，因此，在討論流程時(shí)，可以將兩者合并在一起。
（一）制定數據采集計劃
能夠反映被征信人信用狀況的信息范圍廣泛，為提高效率、節省成本，征信機構應事先制定數據采集計劃，做到有的放矢。這是征信基本流程中一個(gè)重要的環(huán)節，一份好的計劃能夠有效減輕后面環(huán)節的工作負擔。一般來(lái)說(shuō)，數據采集計劃包括以下內容：
1、采集數據項
客戶(hù)使用征信產(chǎn)品的目的都不盡相同，有的希望了解被征信人短期的信用狀況，有的則是作為中長(cháng)期商業(yè)決策的參考?？蛻?hù)的不同需求決定了數據采集重點(diǎn)的迥異。征信機構要本著(zhù)重點(diǎn)突出、不重不漏的原則，從客戶(hù)的實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)而確定所需采集數據的種類(lèi)。例如，Ａ銀行決定是否對Ｂ企業(yè)發(fā)放一筆短期貸款時(shí)，應重點(diǎn)關(guān)注該企業(yè)的歷史信貸記錄、資金周轉情況，需采集的數據項為企業(yè)基本概況、歷史信貸記錄、財務(wù)狀況等。
2、采集方式
確定科學(xué)合理的采集方式是采集計劃的另一主要內容。不論主動(dòng)調查，還是授信機構或其它機構批量報送數據，征信機構都應制定最經(jīng)濟便捷的采集方式，做好時(shí)間、空間各項準備工作。對于批量報送數據的方式，由于所提供的數據項種類(lèi)多、信息量大，征信機構應事先制定一個(gè)規范的數據報送格式，讓授信機構或其它機構按照格式報送數據。
3、其它事項
在實(shí)際征信過(guò)程中，如果存在各種特殊情況或發(fā)生突發(fā)狀況，征信機構應在數據采集計劃中加以說(shuō)明，以便順利開(kāi)展下面的工作。
（二）采集數據
數據采集計劃完成后，征信機構應依照計劃開(kāi)展采集數據工作。數據一般來(lái)源于已公開(kāi)信息、征信機構內部存檔資料、授信機構等專(zhuān)業(yè)機構提供的信息、被征信人主動(dòng)提供的信息、征信機構正面或側面了解到的信息。出于采集數據真實(shí)性和全面性的考慮，征信機構可通過(guò)多種途徑采集信息。但要注意，這并不意味著(zhù)數據是越多越好，要兼顧數據的可用性和規模，在適度的范圍內采集合適的數據。
（三）數據分析
征信機構收集到的原始數據，只有經(jīng)過(guò)一系列的科學(xué)分析之后，才能成為具有參考價(jià)值的征信數據。
1、數據查證
數據查證是保證征信產(chǎn)品真實(shí)性的關(guān)鍵步驟。一查數據的真實(shí)性。對于存疑的數據，征信機構可以通過(guò)比較不同采集渠道的數據，來(lái)確認正確的數據。當數據來(lái)源唯一時(shí)，可通過(guò)二次調查或實(shí)地調查，進(jìn)一步確定數據的真實(shí)性。二查數據來(lái)源的可信度。某些被征信人為達到不正當目的，可能向征信機構提供虛假的信息。如果發(fā)現這種情況，征信機構除及時(shí)修改數據外，還應記錄該被征信人的“不誠信行為”，作為以后業(yè)務(wù)的參考依據。三查缺失的數據。如果發(fā)現采集信息不完整，征信機構可以依據其它信息進(jìn)行合理推斷，從而將缺失部分補充完整。比如利用某企業(yè)連續幾年的財務(wù)報表推算出某幾個(gè)數據缺失項。最后是被征信人自查，即異議處理程序。當被征信人發(fā)現自己的信用信息有誤時(shí)，可向征信機構提出申請，修正錯誤的信息或添加異議聲明。特別是批量報送數據時(shí)，征信機構無(wú)法對數據進(jìn)行一一查證，一般常用異議處理方式。
2、信用評分
信用評分是個(gè)人征信活動(dòng)中最核心的數據分析手段，它運用先進(jìn)的數據挖掘技術(shù)和統計分析方法，通過(guò)對個(gè)人的基本概況、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數據進(jìn)行系統的分析，挖掘數據中蘊含的行為模式和信用特征，捕捉歷史信息和未來(lái)信息表現之間的關(guān)系，以信用評分的形式對個(gè)人未來(lái)的某種信用表現做出綜合評估。信用評分模型有各種類(lèi)型，能夠預測未來(lái)不同的信用表現。常見(jiàn)的有信用局風(fēng)險評分、信用局破產(chǎn)評分、征信局收益評分、申請風(fēng)險評分、交易欺詐評分、申請欺詐評分等等。
3、其他數據分析方法
在對征信數據進(jìn)行分析時(shí)，還有其他許多的方法，主要是借助統計分析方法對征信數據進(jìn)行全方位分析，并將分析獲得的綜合信息用于不同的目的，如市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、決策支持、宏觀(guān)分析、行業(yè)分析等領(lǐng)域。使用的統計方法主要有關(guān)聯(lián)分析、分類(lèi)分析、預測分析、時(shí)間序列分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )分析等。
（四）形成信用報告
征信機構完成數據采集后，根據收集到的數據和分析結果，加以綜合整理，最終形成信用報告。信用報告是征信機構前期工作的智慧結晶，體現了征信機構的業(yè)務(wù)水平,同時(shí)也是客戶(hù)了解被征信人信用狀況、制定商業(yè)決策的重要參考。因此，征信機構在生成信用報告時(shí)，務(wù)必要貫徹客觀(guān)性、全面性、隱私和商業(yè)秘密保護的科學(xué)原則。所謂客觀(guān)性，指的是信用報告的內容完全是真實(shí)客觀(guān)的，沒(méi)有摻雜征信機構的任何主觀(guān)判斷?；谌嫘栽瓌t，征信報告應充分披露任何能夠體現被征信人信用狀況的信息。但這并不等于長(cháng)篇大論，一份高質(zhì)量的信用報告言簡(jiǎn)意賅、重點(diǎn)突出，使客戶(hù)能夠一目了然。征信機構在撰寫(xiě)信用報告過(guò)程中，一定要嚴格遵守隱私和商業(yè)秘密保護原則，避免泄露相關(guān)信息，致使客戶(hù)和被征信人權益受到損害。信用報告是征信機構最基本的終端產(chǎn)品,隨著(zhù)征信技術(shù)的不斷發(fā)展，征信機構在信用報告的基礎上衍生出越來(lái)越多的征信增值產(chǎn)品，如信用評分等。不論形式如何變化，這些基本原則是始終不變的。
（來(lái)源：中國人民銀行征信中心）
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