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“3·15”消費者權益保護系列之【《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》小課堂】

《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施辦法》）確立了消費者權益保護工作的基本框架制度，并對各個(gè)環(huán)節的工作進(jìn)行了全面系統的規定。下面讓我們一起來(lái)了解一下其中與金融消費者利益密切相關(guān)的內容吧！

消費者金融信息保護

《實(shí)施辦法》中規定，銀行、支付機構處理消費者金融信息，應當遵循合法、正當、必要原則。

“三不得四應當”：

1. 不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的消費者金融信息。

2. 不得采取不正當方式收集消費者金融信息。

3. 不得變相強制收集消費者金融信息。

4. 應當以適當方式供金融消費者自主選擇是否同意銀行、支付機構將其金融信息用于營(yíng)銷(xiāo)等目的。

5. 應當明示收集、使用消費者金融信息的目的、方式和范圍，并留存有關(guān)證明資料。

6. 應當按照法律法規的規定和雙方約定的用途使用消費者金融信息，不得超出范圍使用。

7. 銀行、支付機構及其工作人員應當對消費者金融信息嚴格保密，不得泄露或者非法向他人提供。

   注意：銀行、支付機構不得以金融消費者不同意處理其金融信息為由拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)，但若金融消費者不能或者拒絕提供必要信息，致使銀行、支付機構無(wú)法履行反洗錢(qián)義務(wù)的，銀行、支付機構可以根據《中華人民共和國反洗錢(qián)法》的相關(guān)規定對其金融活動(dòng)采取限制性措施，確有必要時(shí)，銀行、支付機構可以依法拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。

   　　

   信息披露制度

   《實(shí)施辦法》中規定，銀行、支付機構對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行信息披露時(shí)，應當使用有利于金融消費者接收、理解的方式，并依據金融產(chǎn)品或者服務(wù)的特性，及時(shí)、真實(shí)、準確、全面地向金融消費者披露相關(guān)信息：

   1、金融消費者對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權利和義務(wù)，訂立、變更、中止和解除合同的方式及限制。

   2、銀行、支付機構對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權利、義務(wù)及法律責任。

   3、貸款產(chǎn)品的年化利率。

   4、金融消費者應當負擔的費用及違約金，包括金額的確定方式，交易時(shí)間和交易方式。

   5、因金融產(chǎn)品或者服務(wù)產(chǎn)生糾紛的處理及投訴途徑。

   6、銀行、支付機構對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)所執行的強制性標準、推薦性標準、團體標準或者企業(yè)標準的編號和名稱(chēng)。

   7、在金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或者服務(wù)協(xié)議中，實(shí)際承擔合同義務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體完整的中文名稱(chēng)。

   8、其他可能影響金融消費者決策的信息。

   注意：銀行、支付機構向金融消費者說(shuō)明重要內容和披露風(fēng)險時(shí)，應當依照法律法規和監管規定留存相關(guān)資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系終止之日起留存時(shí)間不得少于3年。法律、行政法規另有規定的，從其規定。

   　

   營(yíng)銷(xiāo)禁止

   《實(shí)施辦法》中規定，銀行、支付機構應當對營(yíng)銷(xiāo)宣傳內容的真實(shí)性負責，不得有下列行為：

   　1、虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳。

   　2、引用不真實(shí)、不準確的數據和資料或者隱瞞限制條件等，對過(guò)往業(yè)績(jì)或者產(chǎn)品收益進(jìn)行夸大表述。

   3、利用金融管理部門(mén)對金融產(chǎn)品或者服務(wù)的審核或者備案程序，誤導金融消費者認為金融管理部門(mén)已對該金融產(chǎn)品或者服務(wù)提供保證。

   　4、明示或者暗示保本、無(wú)風(fēng)險或者保收益等，對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來(lái)效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。

   5、其他違反金融消費者權益保護相關(guān)法律法規和監管規定的行為。

   注意：銀行、支付機構實(shí)際承擔的義務(wù)不得低于在營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)中通過(guò)廣告、資料或者說(shuō)明等形式對金融消費者所承諾的標準。

   格式條款

   《實(shí)施辦法》中規定，銀行、支付機構向金融消費者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)使用格式條款的，應當以足以引起金融消費者注意的字體、字號、顏色、符號、標識等顯著(zhù)方式，提請金融消費者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數量、利率、費用、履行期限和方式、注意事項、風(fēng)險提示、糾紛解決等與金融消費者有重大利害關(guān)系的內容，并按照金融消費者的要求予以說(shuō)明。不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內容的規定：

   1、減輕或者免除銀行、支付機構造成金融消費者財產(chǎn)損失的賠償責任。

   2、規定金融消費者承擔超過(guò)法定限額的違約金或者損害賠償金。

   3、排除或者限制金融消費者依法對其金融信息進(jìn)行查詢(xún)、刪除、修改的權利；

   4、排除或者限制金融消費者選擇同業(yè)機構提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權利。

   5、其他對金融消費者不公平、不合理的規定。

   注意：銀行、支付機構應當對存在侵害金融消費者合法權益問(wèn)題或者隱患的格式條款和服務(wù)協(xié)議文本及時(shí)進(jìn)行修訂或者清理。